Upprepade förändringar och sannolikhet *: 3.2 Lån och ränta *
Programmering och digitala verktyg
Kalkylera i Excel #- # Annuitetslån
Du behöver köpa en bil och har blivit erbjuden ett lån på #80 000 # kronor.
Långivaren vill veta om du önskar ett annuitetslån eller ett rakt lån. Ett annuitetslån innebär ju att du vid varje tillfälle betalar lika mycket sammanlagt i ränta och amortering. Ett rakt lån innebär att amorteringen är lika stor varje gång medan räntan beräknas på resterande skuld och därför minskar med tiden.
Du vill göra en jämförelse mellan de två typerna av lån. Detta görs enklast med hjälp av ett kalkylprogram. Lånets löptid är #3 # år och du ska betala ränta och amortering varje kvartal. Det innebär totalt #12 # perioder. Räntan är #3,5 # % per kvartal.
Annuitet
Börja med annuitetslånet. Starta Microsoft Excel och öppna ett nytt kalkylblad. Jämför med bilden nedan. Fyll i rubrikerna Period, Ingående balans, Ränta, Amortering, Utgående balans och Betalning. Skriv in
Lånesumma #80 000, # Räntesats #3,5 # % och Perioder #12. # Observera att samtliga celler i bilderna är formaterade för att avrunda till helt antal kronor.
Skriv in #1 # och #2 # i cellerna A #8 # och A #9, # markera cellerna och dra nedåt #12 # perioder. Under ingående balans i cell B #8 # gör du en fast, absolut, referens till lånesumman #80 000 # som står i cell C #1. # I cell B #8 # står då #=# #C# #1, # tecknet # visar att det är en absolut referens. Du väljer absolut referens genom att klicka F4 eller skriva # manuellt. Kom ihåg att du alltid måste börja en formel med ett likhetstecken.
I kolumnen för ränta, cell C #8, # refererar du till cell B #8, # ingående balans, och till cell C #2, # räntesats. I cell C #8 # står då @ #=# B #8*# #C# #2# @. Räntesatsen är ju hela tiden densamma, så den referensen gör du absolut.
Amortering
I kolumnen för amortering väljer du kalkylprogrammets finansiella funktion AMORT. Markera cell D #8 # och välj menyflik Formler, klicka Infoga funktion, välj kategori Finans och funktion AMORT. Fyll i dialogrutan enligt figuren. Om du skriver ett minustecken #(# valfritt) framför nuvärdet kommer amorteringen bli positiv i ditt kalkylblad och detta kan vara lättare att läsa. Klicka OK.
Utgående balans innebär skillnaden mellan ingående balans och amortering. I cell E #8 # skriver du som en formel skillnaden mellan innehållet i cellerna B #8 # och D #8. # I betalningskolumnen summerar du ränta och amortering och får då det totala belopp som du ska betala varje period. I cell F #8 # summerar du innehållet i cell C #8 # och D #8. #
Betalning
Kalkylprogrammet har en inbyggd funktion för betalning, som du kan använda i kolumn G för att kontrollera att du gjort rätt. Du hittar funktionen under Formler, Infoga funktion, kategori Finans, BETALNING. Fyll i som i bilden och klicka OK.
Ingående balans, rad #9 # är samma som utgående balans, rad #8, # så i cell B #9 # gör du en referens till cell E #8. # Räntan i C #9 # är ju produkten av ingående balans i cell B #9 # och den fasta räntesatsen i cell C #2 # och så vidare.
Markera cell B #9 # och dra nedåt till och med B #19. # Markera C #8 # till och med F #8 # och dra ned till och med rad #19. # Nu är kalkylen för annuitetslånet klar.
Som du ser minskar räntan #(# lånebeloppet blir ju hela tiden mindre) och amorteringen ökar. Därför blir betalningen lika stor varje period. Nederst i bilden visas summorna av värdena i kolumnerna.
Rakt lån
Gör också en kalkyl för ett lån med rak amortering. För ett sådant lån är amorteringen lika i alla perioder. Räntan beräknas på resterande skuld och därför blir betalningen mindre från period till period. I detta fall använder du inte funktionen för amortering, amorteringen är ju alltid
#80 000/12 # kr ≈ #6 667 # kr. Jämför sedan med annuitetslånet och bestäm vilken typ av lån du föredrar.
Uppgift
Tänk dig att du efter studenten har fått ett bra jobb men att du innan du börjar arbeta vill göra en resa jorden runt. Du behöver ta ett banklån. Du får låna #50 000 # kr hos banken mot en ränta på #2,5 # % per år. Lånet ska betalas tillbaka på #4 # år. Ränta och amortering ska betalas i slutet av varje år. Lånet är ett annuitetslån. Använd ett kalkylprogram föra att göra en kalkyl över lånet så att du vet hur mycket du ska betala varje år.
Du behöver köpa en bil och har blivit erbjuden ett lån på #80 000 # kronor.
Långivaren vill veta om du önskar ett annuitetslån eller ett rakt lån. Ett annuitetslån innebär ju att du vid varje tillfälle betalar lika mycket sammanlagt i ränta och amortering. Ett rakt lån innebär att amorteringen är lika stor varje gång medan räntan beräknas på resterande skuld och därför minskar med tiden.
Du vill göra en jämförelse mellan de två typerna av lån. Detta görs enklast med hjälp av ett kalkylprogram. Lånets löptid är #3 # år och du ska betala ränta och amortering varje kvartal. Det innebär totalt #12 # perioder. Räntan är #3,5 # % per kvartal.
Annuitet
Börja med annuitetslånet. Starta Microsoft Excel och öppna ett nytt kalkylblad. Jämför med bilden nedan. Fyll i rubrikerna Period, Ingående balans, Ränta, Amortering, Utgående balans och Betalning. Skriv in
Lånesumma #80 000, # Räntesats #3,5 # % och Perioder #12. # Observera att samtliga celler i bilderna är formaterade för att avrunda till helt antal kronor.
Skriv in #1 # och #2 # i cellerna A #8 # och A #9, # markera cellerna och dra nedåt #12 # perioder. Under ingående balans i cell B #8 # gör du en fast, absolut, referens till lånesumman #80 000 # som står i cell C #1. # I cell B #8 # står då #=# #C# #1, # tecknet # visar att det är en absolut referens. Du väljer absolut referens genom att klicka F4 eller skriva # manuellt. Kom ihåg att du alltid måste börja en formel med ett likhetstecken.
I kolumnen för ränta, cell C #8, # refererar du till cell B #8, # ingående balans, och till cell C #2, # räntesats. I cell C #8 # står då @ #=# B #8*# #C# #2# @. Räntesatsen är ju hela tiden densamma, så den referensen gör du absolut.
Amortering
I kolumnen för amortering väljer du kalkylprogrammets finansiella funktion AMORT. Markera cell D #8 # och välj menyflik Formler, klicka Infoga funktion, välj kategori Finans och funktion AMORT. Fyll i dialogrutan enligt figuren. Om du skriver ett minustecken #(# valfritt) framför nuvärdet kommer amorteringen bli positiv i ditt kalkylblad och detta kan vara lättare att läsa. Klicka OK.
Utgående balans innebär skillnaden mellan ingående balans och amortering. I cell E #8 # skriver du som en formel skillnaden mellan innehållet i cellerna B #8 # och D #8. # I betalningskolumnen summerar du ränta och amortering och får då det totala belopp som du ska betala varje period. I cell F #8 # summerar du innehållet i cell C #8 # och D #8. #
Betalning
Kalkylprogrammet har en inbyggd funktion för betalning, som du kan använda i kolumn G för att kontrollera att du gjort rätt. Du hittar funktionen under Formler, Infoga funktion, kategori Finans, BETALNING. Fyll i som i bilden och klicka OK.
Ingående balans, rad #9 # är samma som utgående balans, rad #8, # så i cell B #9 # gör du en referens till cell E #8. # Räntan i C #9 # är ju produkten av ingående balans i cell B #9 # och den fasta räntesatsen i cell C #2 # och så vidare.
Markera cell B #9 # och dra nedåt till och med B #19. # Markera C #8 # till och med F #8 # och dra ned till och med rad #19. # Nu är kalkylen för annuitetslånet klar.
Som du ser minskar räntan #(# lånebeloppet blir ju hela tiden mindre) och amorteringen ökar. Därför blir betalningen lika stor varje period. Nederst i bilden visas summorna av värdena i kolumnerna.
Rakt lån
Gör också en kalkyl för ett lån med rak amortering. För ett sådant lån är amorteringen lika i alla perioder. Räntan beräknas på resterande skuld och därför blir betalningen mindre från period till period. I detta fall använder du inte funktionen för amortering, amorteringen är ju alltid
#80 000/12 # kr ≈ #6 667 # kr. Jämför sedan med annuitetslånet och bestäm vilken typ av lån du föredrar.
Uppgift
Tänk dig att du efter studenten har fått ett bra jobb men att du innan du börjar arbeta vill göra en resa jorden runt. Du behöver ta ett banklån. Du får låna #50 000 # kr hos banken mot en ränta på #2,5 # % per år. Lånet ska betalas tillbaka på #4 # år. Ränta och amortering ska betalas i slutet av varje år. Lånet är ett annuitetslån. Använd ett kalkylprogram föra att göra en kalkyl över lånet så att du vet hur mycket du ska betala varje år.
